Price ou SAC: qual sistema de amortização escolher no financiamento?
Na Tabela Price a parcela é fixa do primeiro ao último mês. No SAC ela começa mais alta e cai mês a mês. Se o objetivo é pagar menos juros no total, o SAC quase sempre vence, mas exige uma parcela inicial maior, o que pode não caber no orçamento logo no começo do contrato. A escolha certa depende de qual dessas duas restrições pesa mais para você.
Como cada sistema calcula a parcela
Na Tabela Price, a parcela é fixa porque a fórmula distribui o pagamento de um jeito que o valor mensal nunca muda: no início, quase tudo é juros e pouco é amortização; perto do fim, é o contrário. O saldo devedor cai devagar nos primeiros anos e acelera perto do fim do contrato.
No SAC (Sistema de Amortização Constante), quem fica fixa é a fatia que abate o saldo devedor, não a parcela. Como o saldo cai na mesma proporção todo mês, os juros sobre ele também caem, e a parcela (amortização + juros) diminui mês a mês. A primeira parcela do SAC é sempre mais alta que a da Price para o mesmo financiamento, mas a última é bem mais baixa.
O total de juros pago no SAC é menor porque o saldo devedor cai mais rápido nos primeiros anos, exatamente o período em que a taxa incide sobre o valor mais alto do contrato.
Exemplo real: R$ 200.000 em 240 meses a 0,9% ao mês
Peguemos um financiamento de R$ 200.000, taxa de 0,9% ao mês e prazo de 240 meses (20 anos), valores próximos do que se vê hoje em financiamento imobiliário no Brasil.
| Mês | Parcela Price | Parcela SAC |
|---|---|---|
| 1 | R$ 2.037,22 | R$ 2.633,33 |
| 12 | R$ 2.037,22 | R$ 2.550,83 |
| 120 | R$ 2.037,22 | R$ 1.740,83 |
| 240 | R$ 2.037,22 | R$ 840,83 |
| Total do contrato | Price | SAC |
|---|---|---|
| Total pago | R$ 488.933,80 | R$ 416.900,00 |
| Total de juros | R$ 288.933,80 | R$ 216.900,00 |
Nesse exemplo, o SAC custa R$ 72.033,80 a menos em juros ao longo dos 20 anos, cerca de 25% de economia sobre o total de juros pago na Price. Em troca, a primeira parcela do SAC é R$ 596,11 mais cara que a da Price, e essa diferença só desaparece com o tempo.
Em qual mês o SAC fica mais barato que a Price
Como a parcela do SAC cai todo mês e a da Price nunca muda, existe um ponto de cruzamento: antes dele, o SAC é a opção mais cara mês a mês; depois, é a mais barata. Nesse exemplo, o cruzamento acontece no mês 81 (pouco menos de 7 anos), quando a parcela do SAC cai para R$ 2.033,33, ficando abaixo dos R$ 2.037,22 fixos da Price pela primeira vez e permanecendo mais baixa até o fim do contrato.
Em contratos curtos (10 anos ou menos, por exemplo), esse cruzamento pode nunca acontecer, e você paga a parcela mais alta do SAC do início ao fim, sem chegar a sentir o alívio das parcelas menores.
Calcule com os seus valores
Informe o valor financiado, a taxa mensal e o prazo, e veja o resumo e a tabela de amortização completa mês a mês dos dois sistemas:
| Mês | Parcela | Juros | Amortização | Saldo devedor |
|---|
Erros comuns na hora de escolher
- Olhar só o total de juros: o SAC quase sempre paga menos juros, mas se a parcela inicial mais alta não cabe no orçamento, o financiamento pode nem ser aprovado pelo banco (o comprometimento de renda é calculado sobre a primeira parcela).
- Comparar taxas de bancos diferentes sem fixar o sistema: um banco que só oferece Price e outro que só oferece SAC não são comparáveis olhando apenas a taxa anunciada; o sistema muda o total pago tanto quanto a taxa em si.
- Achar que dá para trocar de sistema no meio do contrato: o sistema de amortização é definido no contrato e normalmente não muda depois da assinatura, salvo renegociação formal com o banco.
- Confundir taxa mensal com taxa anual: a calculadora e os exemplos aqui usam a taxa mensal (% ao mês). Se o banco informou a taxa anual, divida por 12 antes de simular (a divisão simples é uma aproximação; o valor exato depende da conversão de juros compostos usada pelo banco).
Perguntas frequentes
Qual sistema paga menos juros no total? Em geral, o SAC. Como a amortização é constante desde o primeiro mês, o saldo devedor cai mais rápido nos primeiros anos, período em que a taxa de juros incide sobre o maior valor. Isso reduz o total de juros pago ao longo do contrato.
Por que a parcela do SAC começa mais cara que a da Price? Porque no SAC a fatia de amortização já é alta desde o mês 1 (o saldo dividido igualmente pelo número de parcelas), enquanto na Price a amortização inicial é pequena e cresce aos poucos. Somando amortização e juros, o resultado do primeiro mês fica mais alto no SAC.
Dá para trocar de Price para SAC depois de contratar o financiamento? Normalmente não. O sistema de amortização é uma cláusula do contrato, definida no momento da contratação. Mudar exige renegociação com o banco, que pode ou não aceitar, e costuma gerar novos custos.
A taxa que uso na calculadora é mensal ou anual? É mensal. Bancos costumam anunciar a taxa em % ao ano, então divida por 12 para uma estimativa (a conversão exata usa juros compostos, mas a divisão simples já dá uma base próxima para simular).
Posso compartilhar a simulação já preenchida com meus dados? Sim. A URL é atualizada automaticamente enquanto você digita, então basta copiar o endereço da barra ou usar o botão de compartilhar.